Kvinder sparer i gennemsnit 20% mindre op til pension end mænd. Det er der flere forklaringer på – og én af dem er barsel. Ifølge Yvonne Hansen, der er pensionschef hos Arbejdernes Landsbank, bør alle derfor lave en aftale med deres partner, så pensionen deles imellem jer. Og den aftale skal man lave, mens man er gode venner

Hvorfor er det vigtigt at forholde sig til sin pension?

“En pensionsordning handler om mere end det at gå på pension og forlade arbejdsmarkedet. Det er også en forsikring, der dækker dig og din familie økonomisk, hvis du skulle blive syg, eller hvis du dør, inden du når folkepensionsalderen. For de fleste af os gælder, at vores pensionsopsparing, sammen med vores boligformue, er den største formue, vi har. I det perspektiv er det tankevækkende, at vi ikke giver den mere opmærksomhed.”

Hvor meget bør man sætte af?

“Din pension bør være med til at skabe værdi, livsglæde og tryghed. Det er en hårfin balance mellem at nyde livet og leve i nuet og så sikre sig, at man har penge til hele livet. Som tommelfingerregel bør din pensionsordning dække, så du kan få 80 % af din nuværende indtægt udbetalt fra den dag, du går på pension.

Al formue kan bruges til pension, og alt tæller med. Det vigtigste er at sikre sig, at den samlede formue har et niveau, som giver dig det liv, du gerne vil leve, også når du ikke har en fast månedlig lønindkomst. En god start er at gå ind på pensionsinfo.dk og få et overblik over hvor meget, du har og hvad du får.”

Hvordan sparer jeg op til pension?

“Der er flere muligheder: En ratepension er den mest almindelige form for pension. Du kan vælge at få udbetalt pengene over en 10-30 årig periode, og den udbetales i rater hver måned og minder på den måde om en lønudbetaling. Ratepensionen kan oprettes privat eller via en arbejdsgiverordning og kan både stå som kontantkonto eller du kan vælge at investere dem.

Så er der en livrente, som også bliver kaldt Livslang pension. Her får du udbetalt et beløb hver måned fra den dag, du går på pension – uanset hvor længe, du lever.

Til slut er der aldersopsparingen, som kan udbetales både som et engangsbeløb og i rater. Aldersopsparingen er en fleksibel pensionsudbetaling og er et godt supplement til din primære pensionsordning.”

Er der tidspunker i livet, hvor man skal tænke ekstra over sin pensionsordning?

“Hvis der sker ændringer i dit liv, skal din pension følge med og tilpasses det, der er vigtigt lige nu. Det kan være, når man får børn, bliver gift eller bliver skilt, skifter job, eller går på nedsat tid. Og så når man går på barsel. Hvis man ikke er omfattet af en pensionsordning, når man går på barsel, og hiver et års tid ud, hvor der ikke indbetales, så er det altså noget, der kan mærkes på den samlede formue. Derfor bør du se på din pension hver gang, der sker en større ændring i dit liv og allerhelst hvert 3. år.

Som udgangspunkt er pensionen ikke skræddersyet, men den kan og bør være meget individuel. Man ville heller ikke gå ind i en butik og gribe en onesize størrelse, og så tænke ‘den passer nok mig’. Men det er faktisk det, mange gør, når det handler om pensionsordninger – vi tager den vare, vi bliver tilbudt og tænker ‘den passer nok meget godt’ uden egentlig at bede om den, der er rigtig til os.”

Du siger, at en pensionsordning også er en forsikring. Hvordan det?

“Langt de fleste individuelle pensioner og arbejdsmarkedspensioner indeholder en række forsikringer. Her har vi først og fremmest en sundhedsforsikring, som er den, vi oftest stifter bekendtskab med. Det er den, der eksempelvis dækker for behandling hos en fysioterapeut, hvis du vrider om på knæet.

Så har vi en forsikring, der dækker, hvis man bliver ramt af en kritisk sygdom og har behov for at trække stikket og få økonomisk support. Derudover kommer en forsikring for tab af arbejdsevne, som erstatter din lønindkomst, hvis du ikke kan passe dit arbejde pga. sygdom. Det kan være en periode eller permanent. Og så er der selvfølgelig selve pensionsopsparingen – altså formuen.”

Hvad hvis min partner eller jeg dør tidligt?

“Det vigtigste er at sikre sig, at de penge, der kommer ud af en forsikringsordning, hvis du eller din partner dør, går det rigtige sted hen. Det er de dækninger, der skal sikre familien, så man ikke bliver tvunget til at træffe nogle afgørende valg i en tid, hvor man er sårbar. Eksempelvis at man bliver nødt til at flytte fra sit hjem, fordi man ikke har råd til at blive boende. Derfor er det afgørende, at du går igennem de dækninger, som både du selv og din partner har.

Den måde en pensionsordning er bygget op er meget traditionel, og den tager udgangspunkt i en almindelig kernefamilie. Derfor er rådgivning omkring testamenter, ægtepagter og arveforhold rigtig vigtige.Den værste situation, der kan opstå, særligt hvis I ikke er gift, er at pensionsforsikringsudbetalingerne går direkte til jeres børn. Så er pengene frosset indtil børnene bliver myndige uden, at I kan forvalte dem.”

Hvorfor er kvinders pensionsopsparing mindre end mænds?

“Helt stereotypt, så interesserer kvinder sig ikke nok for deres pensionsordning. De vil helst ikke investere, de tager den laveste risiko, og får derfor ikke nok rente af deres penge.

Kvinders pensionsopsparing er i gennemsnit 20% mindre end mænds. Samtidig lever kvinder statistisk set længere, og deres penge skal strække sig over længere tid.

Mænd er ofte mere risikovillige og optimistiske på egne evner. Derudover har kvinder historisk set arbejdet mindre end mændene, og vælger oftere at gå på nedsat tid, og vores løn ligger statistisk set på et lavere niveau.

En anden del af årsagen er barsel. Kvinder tager typisk stadig oftere og længere barsel end mænd, og det er også medvirkende til, at kvinders pensionsformue bliver mærkbart mindre.

Heldigvis er der forandringer på vej. Kvinder er i dag mere veluddannede end for 10 år siden, vi bestrider højere stillinger, tager mere ledelse og får mere i løn. Så der er forandringer på vej.”

Hvad sker der med pensionen, hvis min partner og jeg går fra hinanden?

“Det vigtige er at huske på, at pensioner ikke deles, medmindre man aftaler andet. Så selvom man har haft en fælles aftale om, at kvinden er gået på nedsat tid og derfor har sparet mindre op, så bliver pensionen som udgangspunkt ikke delt. Det er ikke ligesom en fællesejet bolig, som helt lovmæssigt deles, hvis man går fra hinanden.

Hvis man er gift kan man indgå en ægtepagt, eller lave en anden aftale, hvor man sikrer sig, at du har dit navn skrevet på en del af opsparingen. Man kan sagtens lave sådan en aftale, og det er helt fair at gøre. Men vi skal aftale de her ting, mens vi er gode venner.”

Hvad kan man gøre for at rette op på den skævhed?

“Start med at få indsigt i, hvordan fordelingen er, og om der er en skævhed i forhold til, hvor meget du og din partner sparer op. Hvis man skal kompensere eller gøre noget for at rette op for den tabte opsparing under barsel, er der to ting man kan gøre. Det ene er at omfordele noget af opsparingen, så den af jer, der har mindst pension, bliver forfordelt. Alternativt kan man lave en aftale om, at hvis vi går fra hinanden, så skal jeg have x antal procent af din pensionsopsparing. På den måde er det vigtige ikke, hvem der tjener pengene i familien.”